Le chômage est-il comptabilisé pour la retraite ?
Une période de chômage peut laisser place à des interrogations, notamment en matière de finances et de retraite. Après avoir perdu un emploi, à la fin d’un contrat ou d’un job saisonnier, le chômage peut être temporaire ou durer plusieurs mois, comme il peut être volontaire ou involontaire. La question est la suivante : le chômage est-il bien comptabilisé pour la retraite ?
Une période de chômage peut laisser place à des interrogations, notamment en matière de finances et de retraite. Après avoir perdu un emploi, à la fin d’un contrat ou d’un job saisonnier, le chômage peut être temporaire ou durer plusieurs mois, comme il peut être volontaire ou involontaire. La question est la suivante : le chômage est-il bien comptabilisé pour la retraite ? Pour répondre à cette question, GF Retraite vous propose des éléments simples et concrets.
Comment le chômage indemnisé ouvre-t-il des droits pour la retraite ?
Pour bénéficier de la retraite à taux plein, vous devez cotiser entre 160 et 172 trimestres selon votre année de naissance. Ce nombre de trimestres englobe non seulement vos périodes travaillées, mais également d’éventuelles périodes de chômage indemnisé. Vos périodes de chômage sont donc bel et bien prises en compte pour le calcul des trimestres engrangés, et ce sur la globalité de votre carrière professionnelle.
Le chômage peut être indemnisé de différentes façons : par le biais de l’Allocation de Retour à l’Emploi ( autrement nommée l’ARE et versée par Pôle Emploi ), ou par le biais d’aides diverses comme l’Allocation de Solidarité Spécifique ( également appelée ASS ), le Revenu de Solidarité Active ( le RSA ), l’Allocation Spéciale du Fonds National de l'emploi ( ASFNE ), l’Allocation de Conversion, dans le cadre d'un congé de conversion ou l’Allocation de Sécurisation Professionnelle ( l’ASP ). Toutes ces aides donnent droit à des cotisations pour la retraite.
L’Assurance Retraite comptabilise vos périodes de chômage pour la validation des trimestres de la façon suivante : pour 50 jours de chômage indemnisé avec l’ARE versée par Pôle Emploi, vous validez un trimestre de retraite. Vous pouvez valider un maximum de 4 trimestres par an au titre de l’indemnisation chômage, comme le prévoit l’article R.351-12 4° b) et c) du code de sécurité sociale.
Chômage et retraite complémentaire : comment ça fonctionne ?
En ce qui concerne la retraite complémentaire, il est important de savoir que seul le chômage indemnisé valide des points de retraite, sous certaines conditions. En première condition, cette période de chômage indemnisé doit correspondre à une activité salariée ou à une période d’incapacité de travail indemnisée. En seconde condition, vous devez avoir été indemnisé par Pôle Emploi au titre de l’assurance chômage ou du régime de solidarité. Au chômage, chaque jour pour lequel vous percevez une indemnisation de Pôle Emploi est comptabilisé pour le cumul de vos points de retraite complémentaire.
Si toutes les périodes d’indemnisation par Pôle Emploi vous permettent de cumuler des points Agirc-Arrco, les périodes de carence et de différé d’indemnisation, quant à elles, ne permettent pas d’acquérir de points de retraite.
Il est également bon de savoir que les calculs de retraite sont basés sur les revenus de référence que sont les salaires antérieurs, ce qui signifie que les droits sont les mêmes qu’en période d’activité salariée. Les indemnités perçues au titre de l’allocation chômage ne sont pas retenues dans les meilleures années.
En cas de chômage non indemnisé, vous bénéficiez de la validation de trimestres pour votre retraite sous certaines conditions, et pour comptabiliser vos droits, c’est directement Pôle emploi qui est en charge de l’envoi des justificatifs à la CNAV ( la Caisse Nationale d'Assurance Vieillesse ). D’où l‘importance de vous inscrire même si vous ne percevez pas d’indemnités, afin que ces périodes soient comptabilisées pour le calcul de vos droits à la retraite.
Dans tous les cas, votre profil et votre parcours professionnel sont uniques. Pour tout savoir sur les cotisations relevant des périodes de chômage, que ce dernier soit indemnisé ou pas, il est fortement recommandé de vous rapprocher d’un conseiller retraite. Vous pouvez aussi demander la réalisation d’un bilan retraite. Vous rapprocher d’un professionnel est essentiel pour vérifier que toute votre carrière professionnelle a bien été comptabilisée, qu’il s’agisse de périodes travaillées, de chômage indemnisé ou non indemnisé. Votre conseiller GF Retraite procède à ces vérifications et vous permet de partir en retraite l’esprit tranquille. Contactez-nous !
Racheter des trimestres retraite : Pour qui, combien et pourquoi ?
En cas de départ sans avoir cotisé tous les trimestres nécessaires, une décote sera appliquée. Cependant, certaines solutions, comme le rachat de trimestre, vont permettre d’obtenir une retraite à taux plein.
L’âge légal de départ à la retraite est fixé à 62 ans pour les personnes nées à compter de 1955, quelle que soit la durée de cotisation. Afin de bénéficier du « taux plein », la situation optimale, il est nécessaire d’avoir cotisé entre 166 et 172 trimestres suivant son année de naissance (de 1955 à 1973 et après). En cas de départ sans avoir cotisé tous les trimestres nécessaires, une décote sera appliquée. Cependant, certaines solutions, comme le rachat de trimestre, vont permettre d’obtenir une retraite à taux plein.
Deux options existent pour ce rachat :
L’option du taux seul : Ce système permet de diminuer voire d’annuler la décote.
L’option du taux et de la durée : Ce système permet en plus de partir avant l’âge requis .
Qui est concerné ?
Les professions libérales, les salariés du privé et artisans, ayant effectué des études supérieures donnant lieu à l’obtention d’un diplôme français ou d’un diplôme équivalent de l’Espace économique européen, peuvent racheter leurs trimestres correspondants à ces années d’études de 20 à 66 ans ;
Les fonctionnaires peuvent racheter leurs trimestres correspondant aux années non-cotisées entièrement en raison d’une période de chômage non indemnisée ou d’un temps partiel de 20 à 59 ans.
Il est nécessaire d’avoir été affilié au régime général durant les années incomplètes.
Combien peut-on en racheter ?
Il est possible de racheter 12 trimestres au maximum.
Combien ça coute ?
Ce montant varie selon le moment où vous décidez de racheter vos trimestres. Si vous procédez au rachat dans les 10 ans après la fin de vos études, vous pouvez bénéficier d’un tarif réduit pour quatre des trimestres.
Le montant de ce rachat dépend de plusieurs facteurs :
Votre âge : plus vous approchez de votre âge de retraite, plus il est élevé ;
De l’option de rachat que vous désirez : le taux seul est moins onéreux que celui incluant aussi la durée ;
Vos revenus des trois dernières années : plus ils sont élevés, plus l’opération est onéreuse.
Le prix d’un trimestre varie de 1 055 € à 6 684 €. Il est cependant possible de payer en plusieurs fois :
Si vous ne rachetez qu'un trimestre, le paiement doit se faire comptant ;
Au-delà de 2 trimestres rachetés, vous pouvez étaler le paiement sur 1, 3 ou 5 ans, en échéances mensuelles.
Pour les fonctionnaires, les échéances de paiement obéissent à des règles un peu différentes :
Paiement comptant pour 1 seul trimestre ;
3 ans maximum pour 2 à 8 trimestres ;
5 ans maximum pour 9 à 12 trimestres.
Racheter des trimestres, un avantage fiscal
Les rachats de cotisation retraite sont déductibles de votre salaire imposable, sans limitation de montant. À l’heure actuelle, au vu des faibles taux d’intérêt des solutions financières actuelles, le rachat de trimestre fait figure d’investissement très rentable. N’hésitez pas à nous contacter pour toute étude de rachat de trimestre.